Банки лишатся возможности маскировать онлайн-займы под BNPL-сервисы по оплате покупок частями.

В данный момент «Сбер», Ozon, «Яндекс» и другие крупные организации продвигают его в качестве альтернативе кредиту и рассрочке, однако не заключают соответствующее соглашение с клиентами. Кроме того, такие услуги начинают чаще появляться и в МФО, которые принадлежат банкам: последние увеличили интерес к покупке микрофинансовых организаций.

С целью защиты прав потребителей регулятор намерен обязать их сообщать гражданам об условиях займа, установить предельно допустимый размер неустойки за просрочку. Кроме того, банки должны ввести обязательный «период охлаждения» и передавать сведения в БКИ.

Минимизация рисков

Регулятор внесет поправки в закон по регулированию BNPL-сервисов, с помощью которых россияне могут расплачиваться за покупки частями без оформления договора кредитования. Они будут подготовлены после согласования с заинтересованными сторонами. Как сообщили в Банке России, изменения сделают сервис максимально прозрачным и полезным для населения. Кроме того, риски будут минимизированы благодаря контролю со стороны регулятора.

В Центробанке отметили, что в данный момент потребители не защищены, как при получении услуг в банках и микрофинансовых организациях, поскольку отсутствует кредитный договор с указанием полной стоимости услуги и других условий. Также они могут не знать о штрафных санкциях за нарушения срока оплаты. При этом спрос на такой вид банковских услуг существенно растет в последние годы.

Для справки: BNPL-сервисы позволяют получить товар сразу и расплачиваться за него частями в течение 1,5-2 месяцев без оплаты процентов. На российском рынке сервис появился в 2021 году. Сейчас он подключен у Сбербанка («Плати частями»), Ozon («Ozon Рассрочка»), «Яндекса» («Сплит»), Совкомбанка («Частями») и Lamoda («Мокка»).

Центробанк изучил опыт использования сервиса частичной оплаты зарубежными организациями и пришел к выводу, что требуется его законодательное регулирование. Например, необходимо информировать потребителей о содержании кредитного договора, ввести максимально допустимый размер неустойки за просроченный платеж и исключить возможность переуступки прав требований. В Банке России уточнили, что россиянам необходимо понимать, что они рассрочка товаров не бесплатная. С этой целью регулятор намерен ввести запрет на установку разных цен на покупки в зависимости от того, как будет расплачиваться клиент: сразу или частями. Кроме того, организации обязаны сообщать покупателям, во сколько им обойдется использование данной возможности.

В Центробанке считают необходимым использование «периода охлаждения», в течение которого потребитель имеет право отказаться от услуги и вернуть товар, а также досрочно внести весь платеж. Кроме того, информация об оформлении таких займов должна передаваться в бюро кредитных историй. Сейчас у банков возникают трудности с оценкой долговой нагрузки в связи с отсутствием у них сведений об использовании потенциальными клиентами данной опции.

Игра на опережение

«Известия» выяснили, как участники рынка отнесутся к регулированию BNPL со стороны Центробанка. Пресс-служба «Яндекс Сплита» заявила, что в компании готовы обсудить законопроект. Они рассчитывают на то, что нововведения будут выгодны пользователям и обеспечат прозрачность опции для регулятора.

Управляющий директор НКР Станислав Волков убежден, что Банк России намерен взять под контроль данный сектор рынка, чтобы избежать проблем с его регулированием через несколько лет. Эксперт отметил, что сервис пока не получил массового распространения в России, поэтому не значительно влияет на систему оценки кредитоспособности заемщиков в банках. В случае грамотного продвижения сервиса как альтернативы потребительским кредитам ситуация может измениться, но тогда могут возникнуть сложности со введением регулирования в связи со сопротивлением ритейлеров, - добавил Волков.

По мнению эксперта, участники рынка могут быть недовольны раскрытием сведений о том, что использование опции не бесплатное. Они будут вынуждены кардинально изменить позиционирование сервиса, - подчеркнул он.

Гендиректор БКИ «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин считает логичным интерес Центробанка к данному инструменту, поскольку он уже не первый год используется на российском рынке. По его мнению, следует необходимо проработать «период охлаждения» с возможностью возврата покупки. Рассрочка отличается от потребительского кредита тем, что возврат средств и товаров связаны друг с другом, - отметил Лагуткин. Однако есть риск того, что на момент возврата вещь потеряет первоначальный вид или свойства, - добавил эксперт.

BNPL-сервисы представляют собой финансовую услугу, соответственно, требуется контроль ее исполнения, - считает партнер практики частных клиентов адвокатского бюро S&K Вертикаль Татьяна Микони. По ее мнению, заявления ритейлеров о том, что покупки с использованием данной опции не являются кредитованием правдивы лишь отчасти несмотря на отсутствие договора и процентов. На первый взгляд сервис выглядит более выгодным, чем потребительский кредит, но в случае нарушения сроков оплаты будут применены штрафные санкции в отношении покупателя, - отметила она.

Стоит отметить, что ритейлеры напрямую не сообщают о возможных штрафах за задержку платежей. Так, на сайте сервиса Совкомбанка «Частями» сказано, что если система не сможет списать средства с банковской карты покупателя, то он получит СМС со ссылкой для изменения реквизитов для оплаты. Согласно договору с «Яндекс Сплит» компания может отказать клиенту в оказании услуги при отсутствии платежа в установленный срок, Lamoda («Мокка») — переплата за нарушение условий грозит переплатой на сумму от 199 рублей в месяц.